為什麼企業家和公司對EBA資本要求法規感到震驚。
關於EBA法規對所有歐洲銀行從1月1日起必須遵守的資本要求生效的思考（以及爭議）仍在繼續。基本上，與意大利目前的情況相比，信貸機構可以確定客戶無法償還其債務的標準變得越來越嚴格，尤其對於負責自動借記的帳戶持有人而言，這帶來了麻煩的後果，所謂的Rid。
意大利銀行迅速投入了大火，在12月底發布的一份說明中澄清了這一變化，該變化涉及“僅出於謹慎目的銀行和金融中介機構必須對客戶進行分類的方式，即為計算銀行和金融中介機構的法定最低資本要求”。當然，這種新的違約定義“可能會對中介人與其客戶之間的信用關係產生影響，就像在所有違約情況下一樣，其管理可能涉及採取措施以確保信用關係的正常化。違約的新定義並未引入禁止超支的禁令：如前所述，銀行已按照其政策允許客戶使用導致超支的帳戶，超出了帳戶中的可用範圍，或者在信用額度的情況下，超過信用額度”。
儘管可以放心，但許多人還是特別關注家庭和小型企業以及那些正在為持續大流行所帶來的後果支付（並將支付數月（甚至數年，甚至數年））的人。
統一工作室
有關該問題的深入說明來自該國的微型，中小型公司的貿易協會Unimpresa。根據其研究中心的分析，意大利銀行受到歐洲關於超支和壞賬的新規定的最嚴厲的懲罰，損害變得“巨大”，特別是對於中小企業而言，“這對於銀行的靈活性至關重要”。一家公司強調了拖欠付款的“相關性”的含義是如何變化的，與此相對應的還有另外兩個閾值：家庭100歐元，企業500歐元。不僅如此：除了降低門檻外，新的EBA規則“不允許信貸機構有迴旋餘地，而'舊'規則允許銀行本身允許對客戶授信額度之間的抵銷” 。此外，在付款正規化之後，客戶現在仍處於違約狀態90天，而到2020年12月31日，該違約狀態通過結清過去的債務而告終。
看一下拖欠閾值會發生什麼，例如在10萬歐元的信貸額度上，相關的拖欠閾值將從5,000歐元下降到1,000歐元。 “歐洲監管機構的選擇基礎是協調銀行系統的需求，這實際上彼此之間非常不同，但從表面上看，作為一種公平手段而產生的東西對我們國家來說是一種嚴厲的懲罰，並最終到來。 “在我們經濟遇到困難的時刻，” Unimpresa副總裁Salvo Politino指出，他要求政府“緊急干預”以在歐洲積極參與，至少是暫時中止新的EBA規則”。
但是，自1月1日以來生效的新規則最重大的變化涉及“紅色”帳戶的管理，因為如果客戶的銀行存款沒有足夠的流動性，將不再允許自動借記。因此，存在公用事業，工資，社會保障繳費和貸款分期付款突然停止的風險。別忘了從本月起擁有經常賬戶“透支”的人冒著立即被“拖欠”各種風險的風險，從金融機構到INPS，從僱員到所謂的公用事業公司（能源，天然氣，水，電話） 。相同的規則規定，對於持續三個月以上的100歐元以上的未付款，該客戶被分類為不良付款人，他在銀行的所有敞口均被分類為不良貸款，並將報告發送給中央風險辦公室。 “因此，對於數百萬的中小企業而言，不僅由於突然停止紅色賬戶而突然缺乏流動性的具體風險，而且還存在嚴重的信貸緊縮風險-閱讀Unimpresa的一份說明-銀行部門的情況並不統一，信息也不充分：事實上，至少在應用新規則的第一階段，某些銀行似乎是為了保持軟線而定向的，特別是在已知客戶中。
工會的警報
最近幾天的問題還顯示出銀行業工會的強硬立場。特別是，法比是該行業中第一個工會組織，它與秘書長蘭多·瑪麗亞·西里奧尼（Lando Maria Sileoni）進行了交談，後者在各種電視廣播中談到了這一點。分支機構經理一直對經常賬戶使用的靈活性非常有幫助。但是從明天起，董事將不再具有自治權和這種靈活性。 Tg5的受訪者解釋說，因此，對那些在銀行工作的人採取行動是瘋狂的。 La7上“咖啡休息”的嘉賓強調了可能產生的負面影響：“隨著歐洲銀行管理局（Eba）關於經常賬戶超支和不良貸款管理的新規定，家庭和中小型企業將成為困難重重。另一方面，這是時候與窮人站在一起了，他們生活著50或100歐元的透支，而這通常是由分行經理保證的。
Sileoni還把手指指向了那些沒有及時移動的人。 “這個話題已經有四年半的時間了：EBA於2016年6月決定了該準則，歐洲聯盟於2017年10月通過了該準則，然後在2019年接受了意大利銀行的公眾諮詢：專家簡而言之，他們什麼都知道。但是，沒有一家銀行敢於說紅色的超支（這在北歐的銀行系統中不存在）會自動導致向中央信用登記處報告。秘書長法比解釋說，這意味著在36個月或3年內都無法獲得貸款或信貸額度。他補充說：“ Eba規定-迫使銀行控制不良貸款，但首先要懲罰中小企業和家庭。然而，所有這些都忽略了一個事實，即意大利不良貸款總額中有63％與超過100萬歐元的貸款有關。”
第一CISL的第一名里卡多·科隆巴尼（Riccardo Colombani）也是在同一條路線上：“憑藉復甦基金-他在接受AdnKronos採訪時說-歐盟已朝著分享，加強其政治規模邁出了決定性的一步。因此，重要的是EBA和ECB不要反向移動。不幸的是，關於不良貸款分類的新規則以及日曆規定的新規則仍然受到技術官僚主義方法的影響，在這一階段，以大流行和非常嚴重的經濟衰退為標誌，這有可能嚴重懲罰企業和家庭。實際上，根據Colombani所說，“對於像意大利這樣的經濟體來說，這是一組特別嚴厲的規定，其特點是小型企業和小型企業的數量眾多。 First Cisl近年來多次報告了與減值貸款管理相關的風險，要求銀行以耐心的方式進行減值貸款，從而避免不必要的破產和社會悲劇。”
ABI的批評
但是，阿爾鐵裡宮聲稱過去幾年已經完成了工作。 “自2015年9月以來，EBA發起了旨在定義違約新規則的活動，ABI在對公眾諮詢的回應中強烈強調了所指出的門檻過於嚴格總經理喬瓦尼·薩巴蒂尼（Giovanni Sabatini）表示：“從埃巴（Eba）以及潛在的負面影響和新規則帶來的風險”。 “自2016年以來，對這一問題的關註一直以來都是最高水平，旨在獲取規則變更的活動之後，ABI與商業和消費者協會共同採取了系統性的行動，以期他繼續-充分和及時地向客戶傳播信息。除其他事項外，這項活動的形式包括：創建解釋性指南，例如針對企業的指南，該指南由ABI和主要業務代表協會合作編寫，涉及“新的歐洲違約規則”。或“歐洲自然人違約定義新規則的技術指南”和其他工具，例如與消費者協會共同創建的信息圖“更多關注到期日和報銷信息”。最早於2019年7月發布的文檔，可在ABI網站上找到。
同時，與意大利合作社聯盟（AGCI，Confcooperative，Legacoop），Casartigiani，CIAAgricoltori Italiani，CLAAI-意大利自由工匠協會聯合會，CNA-全國手工藝品和中小型企業聯合會，Coldiretti，Confagricoltura，Confapi， ABI向Confartigianato，Confecercio，Confedilizia，Confesercenti，Confetra，Confimi Industria，Confindustria，ABI致了歐洲機構的一封信，“在聯合聲明中，強烈要求緊急干預有關該主題的某些法規銀行業的構想與目前的情況完全不同，並且具有過多的自動控制功能，這不可避免地損害了意大利和歐洲經濟的複蘇前景。協會-我們再讀一遍-指出，面對像當前這樣的非常緊急情況，必須超越過去的計劃，並具有遠見卓識的能力，使每個人都可以將精力集中於恢復的共同目標上”。
信貸在危機中扮演的角色以及在大流行後必須提供的支持是至關重要的，“以支持公司在不確定的情況下恢復其業務的經濟狀況，這種風險可能會持續。長時間”。因此，“必須克服銀行監管框架中的一系列關鍵問題，以防止由於一些第一級和第二級規則中包含的自動性以及要約的限制，使公司暫時陷入困境的情況變成不可逆轉的危機。在當前情況下的不良信用”。因此，迫切需要“干預與確定債務人是否受到損害有關的規則（所謂的“違約定義”）。從2021年1月起，對逾期金額的新的和更具限制性的閾值的適用，以及新的處理標準，結合了限制性規定，例如將允許的延遲付款限制為90天的規定重組貸款的風險，這決定了將很多公司歸類為違約的風險，但無論該公司狀況如何。這些公司將失去獲得信貸的機會，其恢復前景將隨之而來”。
還必須“避免當信用被分類為減值時，在銀行中對沖的對沖，直到信用值的取消（所謂的“日曆準備”）發生在太短且預定的時間內。這種方法通常會誘使銀行限制授予信貸的標準，這種做法在目前看來尤其有害，因為它引入了不利的激勵措施，有利於在信貸惡化的第一個跡象之外向信貸出售。而不是鼓勵銀行陪同客戶進行重組過程。無論如何，這些規則必須考慮到整個歐洲因大流行性危機而導致的司法活動的放緩”。
這是在 Sat, 09 Jan 2021 06:48:07 +0000 在 https://www.startmag.it/economia/tutti-gli-effetti-nefasti-delle-regole-bancarie-eba-sulle-aziende/ 的報紙 “Scenari Economici” 上發表的文章的翻譯。