最近一項關於非洲中央銀行數字貨幣 (CBDC) 發展的調查提供了對其演變以及監管機構動機和擔憂的新見解。然而，世界各地的分析人士都在對 CBDC 的實施提出質疑，無論是在非洲、中國還是美國
中央銀行數字貨幣，俗稱 CBDC，被吹捧為邁向普惠金融的下一步。它們有可能改變一個地區的特定金融體系。政府機構正在與監管機構合作，以鞏固他們對彼此支付系統的控制。
從中央銀行和技術驅動型機構到政治家，許多人都對這種最新的支付創新有自己的看法。中國和俄羅斯等地已經啟動了試點項目，而美國等其他國家則處於研究階段。 BeInCrypto 廣泛介紹了 CBDC 在中國和美國實施的利弊。
但 CBDC 發展的另一個關鍵領域是非洲。該地區的 CBDC 業務出現了嚴重的裂痕，這可能會帶來最大的好處。
非洲 CBDC：什麼和為什麼
CBDC 旨在作為一種工具來加強以中央銀行為核心的貨幣體系，以支持安全、低成本和包容性的支付，同時促進創新。
CBDC 可以為以前沒有銀行賬戶的人提供金融服務，特別是如果專為離線使用而設計。在沒有互聯網接入的偏遠地區，數字交易可以使用簡單的功能手機以很少或免費的方式進行。這有可能進一步促進跨境轉賬和支付。
撒哈拉以南非洲地區仍然是匯款和收款成本最高的地區，平均成本略低於匯款金額的 8%。
理想情況下，CBDC 可以幫助應對這一挫折並促進非洲地區的金融包容性，尤其是與其他 EME（新興市場經濟體）相比。
與後者相比，普惠金融排在數字現金之上，以及其他動機，如下圖所示：
雖然非洲大陸的許多地區都在探索 CBDC 的實施，但尼日利亞和加納處於領先地位。
關於非洲 CBDC 狀況的報告
非洲中央銀行對 CBDC 的興趣最近有所增加。雖然所有受訪者都在分析 CBDC，但只有少數人擁有高級階段項目（試點或實時）。
在引入尼日利亞的e-Naira和加納的e-cedi之後，撒哈拉以南非洲的幾家中央銀行正在研究或試點數字貨幣。
仍然存在許多風險和挑戰，包括數據隱私、網絡攻擊和數字基礎設施的公共訪問。
基礎設施中可見的裂縫
最近的一份報告強調了非洲 CBDC 運動中的一些關鍵差異和動機。國際清算銀行 (BIS)採訪了作為報告基礎的 19 家非洲中央銀行：
CBDC 可能對自由構成的直接威脅與其對隱私的威脅密切相關。根據該報告，確定的主要運營挑戰是網絡風險，在非洲比在其他地方更是如此。
對 CBDC 的成功網絡攻擊可能會造成廣泛而嚴重的破壞，並侵蝕整個地區經濟的基礎。對信用卡系統和包含消費者信用資料的數據庫的攻擊已經讓我們得以一窺所涉及的潛在威脅。
您可能還記得2016 年對孟加拉國中央銀行的臭名昭著的攻擊。肇事者破壞了孟加拉國銀行的計算機網絡，觀察了轉賬的方式，並獲得了銀行憑證以進行支付轉賬。
另一個重大挑戰是維護 CBDC 的運營負擔。 BIS 調查指出：
“在這裡，非洲中央銀行強調了與其他新興市場經濟體非常相似的方面：網絡的彈性、成本、技術的可用性和可組合性、它們的可擴展性和功能。如此復雜的系統的運營成本很高”。
同時，採用率低和銀行解體的風險也位列最受關注的問題之列。據 BeInCrypto 報導，尼日利亞央行數字貨幣僅被該國 0.50% 的人口採用。後來，幾位分析師表示，“eNaira 是一個巨大的失敗”。
這些挫折甚至可能使貨幣政策複雜化。
美國和世界各地的擔憂
BeInCrypto 通過 Twitter 聯繫了 Cato Institute 的政策分析師Nick Anthony ，就當前的 CBDC 情況發表評論。
這位分析師對 CBDC 的採用提出了類似的警告信號，包括美國整體網絡安全的風險。鑑於美國擁有的權力，CBDC 的實施可以在世界範圍內產生直接/間接的影響。安東尼評論道：
“CBDC 很可能是自《銀行保密法》制定和第三方原則確立以來對金融隱私的最大單一攻擊。”
此外，它與美國的普惠金融屬性背道而馳，就像本文前面討論的非洲案例一樣。他補充說，“考慮到隱私和對銀行的不信任是不使用銀行業務的三大原因，很難想像當對政府的信任度處於歷史最低水平時，CBDC 如何解決這個問題。”
CBDC 還存在破壞金融市場基礎和未來的風險。
“這不僅會冒使銀行系統脫媒的風險，而且世界各國已經表明，他們希望有一個特定的 CBDC 來維持對貨幣的壟斷。”
需要考慮的提示
國會應明確禁止美聯儲和財政部以任何形式發行 CBDC，以防止金融隱私、金融自由、自由市場和網絡安全風險。為此，國會可以修改《聯邦儲備法》，正如與 BeInCrypto 分享的一篇研究論文所證明的那樣。
最後，在結束語中，這位政治分析家說：
“美國 CBDC 對金融隱私、金融自由、自由市場和網絡安全構成重大風險。然而，所謂的好處經不起推敲。 CBDC 無疑讓中央銀行成為眾人矚目的話題，並為原本密集的政治領域注入了活力。但在成本如此之高、收益如此之低的情況下，美國政府沒有理由發行 CBDC。”
但同樣，這些都是建議。儘管美國擁有與非洲不同的實力和經濟實力，但對 CBDC 的擔憂仍然排在首位。